상담을 하다 보면 거의 매주 듣는 질문입니다. 선수금을 얼마나 넣는 게 좋으냐고요. 그런데 저는 금액을 답하기 전에 항상 한 가지를 먼저 여쭙습니다. 그 견적의 초기 납입금이 선수금인지 보증금인지요.
이 질문에 바로 답하시는 분은 드뭅니다
이름이 비슷해서 그렇습니다. 둘 다 계약할 때 목돈으로 들어가고, 둘 다 월 납입액을 낮춰 줍니다. 그런데 성격은 거의 반대입니다. 하나는 미리 낸 대여료라 돌아오지 않고, 다른 하나는 조건을 채우면 만기에 돌려받습니다.
그래서 월 납입액만 보면 두 방식이 비슷해 보이지만, 만기까지 낸 돈을 전부 더한 숫자로 옮겨 놓으면 순서가 바뀌는 일이 자주 있습니다.
실제로 가장 많이 선택되는 건 0원입니다
의외라고 하시는 분이 많은데, 상담에서 가장 많이 선택되는 구간은 선수금 0원입니다. 이유는 단순합니다. 총액으로 계산해 보면 선수금을 올려서 얻는 이득이 생각보다 작고, 초기 목돈이 묶이지 않아 자금 운용이 편하기 때문입니다.
여기에 하나 더 있습니다. 계약 기간 중에 상황이 바뀌는 경우가 실제로 있습니다. 이직이나 소득 변화, 아니면 그냥 차가 안 맞아서요. 그때 선수금은 회수가 어렵습니다. 중도해지 가능성이 조금이라도 있다면 선수금을 크게 넣는 선택은 특히 불리해집니다.
가장 아쉬운 경우
제가 보기에 가장 아쉬운 상황은, 견적서에는 선수금으로 잡혀 있는데 고객께서는 만기에 돌려받는 돈으로 알고 계신 경우입니다. 싸 보이는 견적의 전형적인 패턴 중 하나이기도 합니다. 계약할 때는 월 납입액이 낮아서 만족스러웠다가, 만기에 가서야 계산이 달랐다는 걸 아시게 됩니다.
그래서 저는 초기 납입금이 있는 견적을 보면 금액보다 이름을 먼저 봅니다. 표기가 애매하면 그 자리에서 물어봅니다.
제가 권해 드리는 두 가지 방향
신용 상태가 괜찮은 분을 계약자로 세울 수 있다면 만기에 환급되는 보증금을 거는 쪽을 권합니다. 그게 어렵다면 보증금 없이 5년 약정으로 가시는 쪽입니다. 이 두 방향이 실제로 가장 저렴하게 끝나는 경우가 많았습니다.
반대로 목돈을 먼저 넣으면 유리하다는 인상은, 총액으로 따져 보면 근거가 생각보다 약합니다.
사업하시는 분들과 이야기할 때
차량을 여러 대 운용하시는 분들과는 이야기가 조금 달라집니다. 한 대일 때는 선수금 몇 백만원이 크게 느껴지지 않을 수 있지만, 대수가 늘면 그 합계가 만만치 않습니다. 그 돈이 묶이면 정작 필요한 곳에 쓸 자금이 줄어듭니다.
그래서 사업자 분들께는 월 비용이 일정하게 나가는 구조를 권해 드리는 편입니다. 자금 계획이 단순해지고 경비 처리도 같이 간단해집니다. 다만 업무용 승용차 비용 처리에는 별도 요건이 있으니 그 부분은 세무 대리인 확인을 꼭 받으시라고 말씀드립니다.
심사가 빠듯할 때는 반대로 쓰기도 합니다
재미있는 건, 보증금이 항상 ‘총액을 줄이는 수단’으로만 쓰이지는 않는다는 점입니다. 심사가 빠듯한 경우에는 보증금을 추가로 걸어 승인 가능성을 높이는 방향으로 쓰기도 합니다. 같은 이름이지만 목적이 정반대인 셈입니다.
그래서 저는 금액부터 정하지 않습니다. 계약자 명의를 누구로 할지, 심사 여건이 어떤지를 먼저 보고, 그다음에 성격을 정하고, 마지막에 금액을 정합니다. 순서를 지키면 불필요한 목돈이 들어갈 일이 줄어듭니다.
참고 · 20년 상담 현장에서 반복해 받은 질문과 각 금융사 상품 안내 자료, 렌터카 임대차 계약의 일반 조건을 확인해 썼습니다.
20년 현장에서 본 해석
견적서를 여러 장 들고 오시는 분들이 늘었습니다. 준비를 많이 하고 오시는 건 좋은 일인데, 정작 첫 줄을 확인 안 하고 오시는 경우가 많습니다. 저는 상담을 시작할 때 종이 한 장에 네 줄만 옮겨 적어 보시라고 권합니다. 초기 납입금과 그 성격, 월 납입액 곱하기 개월 수, 만기 인수 금액, 그리고 보증금이면 환급 예정액. 이 네 줄을 양쪽 견적에 대해 적어 놓고 보시면 대개 십 분 안에 결론이 납니다.
김정태 · (주)애니앤카오토리스 이사
이런 질문을 자주 받습니다
Q. 선수금과 보증금, 어느 쪽이 무조건 좋은가요?
무조건은 없습니다. 다만 총 납입금액 기준으로 보면 보증금 방식이 유리하게 나오는 경우가 많습니다.
Q. 목돈이 있으면 넣는 게 낫지 않나요?
월 납입액은 내려갑니다. 다만 그 돈이 돌아오지 않는 구조라면 총액에서 이득이 크지 않습니다.
Q. 보증금은 아무나 걸 수 있나요?
심사 조건이 따라옵니다. 계약자의 신용 상태에 따라 선택지가 달라집니다.
Q. 5년 약정이 왜 유리한가요?
기간이 길어지면 월 부담이 분산됩니다. 다만 차를 자주 바꾸실 계획이면 맞지 않는 방식입니다.
Q. 계약 후에 방식을 바꿀 수 있나요?
계약 조건은 체결 시점에 확정됩니다. 그래서 계약 전 확인이 중요합니다.
Q. 뭐라고 물어보면 되나요?
“이 금액은 만기에 돌려받는 돈입니까” 이 한 문장이면 충분합니다.
마치며
견적서 첫 줄만 제대로 확인하셔도 손해 볼 일이 크게 줄어듭니다. 금액보다 이름을 먼저 보시기 바랍니다.
글쓴이 · 김정태 / (주)애니앤카오토리스 이사 / 신차 장기렌트와 리스 상담 20년
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